停放院子里的车及现金被偷 保险公司为何不赔

http://www.sina.com.cn 2007年05月30日 09:52 解放日报
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  郑志瑛

深圳市民黄女士最近很烦恼,她在深圳的一套出租屋因租客违规在屋内给电瓶车充电,造成火灾,给自家房屋和邻居房屋都造成损毁。虽然最终没有造成人员伤亡,但粗略估计一下,至少造成60万的损失。直到这个时候,黄小姐才后悔自己没有购买家财险。记者了解到,从理赔情况来看,多数投保人比较重视健康险、寿险,但对家庭财产保险的投保意识相对比较淡薄。

  去年10月,王女士投保了某保险公司的家庭财产保险,含全家财产、现金、第三者责任。今年2月10日,家中被盗,停在院子里的一辆永久电瓶车及车内现金1000多元被偷。当晚就向派出所报案,并向保险公司报了案。当时保险公司并未派人来现场勘查。春节后,王女士将相关资料送保险公司,拖了几个月都未获赔偿。多次催促后,保险公司发出拒赔书,理由是院子里的车和现金不属于保险范围。

深圳多台风、暴雨,房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失。因此,投保一份合适的家庭财产险,可以规避此类因灾害、意外等带来的财产损失。

  对此,笔者咨询了该保险公司理赔中心的工作人员,根据《家庭财产保险基本险条款》除外责任,电瓶车不属于承保范围,因此无法理赔。该保险还明确约定,置放于阳台或露台的财产遭受盗窃损失,保险人不承担赔偿责任。虽然现金被盗有最高1000元的赔偿,但是王女士的现金是置于院子中的,因此不在理赔范围内。

“家财险”合同属于损失补偿合同 被保险人无法获得额外利益

  该理赔人员解释说,家财险中对盗抢的理赔时间有特别约定,被保险人存放在保险单所载明的保险地址室内的财产,由于遭受经公安部门确认的盗窃、抢劫行为而丢失,从案发时起三个月后,被盗抢的财产仍未查获的,丢失保险财产的直接损失,保险公司负责赔偿。从时间上来说,5月10日是最早的理赔时间。

家财险是家庭财产保险的简称,主要涵盖了火灾、爆炸、常见自然灾害、高空坠物所造成承保标的的损失。而承保标的一般包括房屋及附属设备、室内财产等。根据被保险人的不同需要,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险、定期还本家庭财产保险。

  不过,保险公司的服务似乎欠人性化。客户报案后保险公司本应该在第一时间派人到现场查勘,或者指导投保人如何进行索赔。在不予理赔的情况下,也应向投保人解释清楚不赔的依据,而不是笼统地用免责条款一笔带过。在此需要提醒消费者,不管是家财险还是其他财产保险,一旦出险,都应该在第一时间内通知派出所等职能部门,做出权威的定案之后,保险公司才具有理赔的依据。

“家财险”基本都包括主险和附件险,主险包括房屋及附属设施、房屋装潢和室内财产的保障,而附加险则包括室内财产盗抢险、用电安全险、水管破裂险、居家责任险、雇佣责任险、家政三者险等。

  由此看来,即使投保了家庭财产保险,也不能掉以轻心。因为保险毕竟不是保险箱,投保人自身疏忽造成的损失,保险公司常常不予理赔,对此,投保人理应有所了解,尤其是对于各种车辆,如自行车、助动车、

不同于人身保险合同,财产保险合同属于损失补偿合同,保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任,而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限,不允许被保险人获得额外利益。

机动车等都不属于家庭财产险承保范围,最好能单独购买保险。而对于室内的定义,业内人士指出,如果是钢筋混凝土结构或者砖混结构的城市地区房屋,而且是私人住宅,那么院子属于家宅范围。如果是几户人家共有的院子,则院子属于住宅的公共部分,而目前市场上的家庭财产保险中,对于人们居住的公寓的公共部分还没有相应承保条款。

在财产保险合同中,尽管可能出现超额保险、不足额保险,也可能出现重复保险的现象,但是保险人在赔付过程中都会按照损失补偿原则进行处理。例如,对重复保险进行损失分摊;对于不足额保险实行比例赔付;对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时,保险人先行赔偿,再依法行使代位求偿权。

业界声音:不见得高保额高保费就好

一般来说,保险消费者购买不同的家财险组合,涉及到的具体险种不同,其保费和保额也就不同。

平安产险的保险专家建议,市民应根据每个家庭的购买力、装修水平等具体情况来适当支出,“首先不要盲目专注保额、保费,不见得高保额高保费就好,要根据自身家庭实际情况进行购买,年保费在1000元以内较为合理,高端人群可以考虑在2000元左右。”

此外,家庭财产险和其他险种一样,有一些免除责任,常见的免除责任有战争、核辐射、违法行为、地震等,另因标的自身质量问题发生事故的也不属于保险责任,这些具体的条款以保单约定为准。

“购买时一定要注意保障范围以及免除责任,因为家财险均为非格式合同,其责任为列明责任,未列明和约定的一般不属于保障范围。”熟悉保险业的律师杨永华提醒。

上述律师提醒,照保险公司所实施的赔付原则,如果财产的实际损失超过了保险金额,那么最多只能按保险金额赔偿;但如果实际损失少于保险金额,则按照实际的损失进行赔偿,市民在投保前应该要理清相应的合同条款。

例如,如果给价值100万元的财产投保了60万元保险金额,实际损失是80万元,保险公司的赔偿金额是:60/100*80=48万元。